Boräntan - vad påverkar den egentligen?

Boränta kan låta enkelt, men att förstå vad som spelar in i ens bolåneränta kan vara svårare än vad du tror. För att förstå vad som spelar in i din bolåneränta krävs det att man håller koll på finansiella begrepp, bankord och vad orden faktiskt betyder. Här går vi igenom begreppen som är viktigast för din boränta. 

‍

Vilken boränta du betalar avgörs av många olika faktorer. I Sverige tillämpar banker och kreditinstitut listprisräntor, men bolånetagarnas räntor sätts nästan alltid efter individuella förhandlingar. Där finns det många faktorer som spelar in vilken ränta du kan få, till exempel belåningsgrad och din ekonomiska situation. 

‍

Det har också stor påverkan vilken bindningstid du väljer på din bolåneränta. Du kan välja mellan rörlig boränta och bunden boränta. Den rörliga ändras i regel var tredje månad, medan du kan välja olika bindningstider för den bundna boräntan. Vad som är mest fördelaktigt varierar över tid. Tidigare var rörliga boräntor populära, men i takt med att räntan gått upp har fler valt bundna boräntor. Nu är trenden på väg att svänga igen. 

‍

Här kan du ta del av ett antal begrepp som kan påverka din boränta och räntekostnad. Har du ytterligare frågor eller vill ha hjälp att förhandla din boränta kan jämförelsetjänsten Lendo hjälpa dig med en kostnadsfri jämförelse. Du kan också ringa Lendo på 0771-131310 för att gå igenom dina förutsättningar och frågor.

Listränta

Listränta är den officiella ränta som banken visar upp, och är den ränta man får utan förhandling eller rabatter. Det är väldigt vanligt att förhandla om än lägre ränta än listräntan, som ofta ses som bankens högsta ränta.

‍

Styrräntan

Styrräntan är den ränta som Riksbanken fastställer. Styrräntan styr hur mycket det kostar för bankerna att låna och placera pengar hos Riksbanken, som i sin tur påverkar räntan på bolån.

‍

Bindningstid

Bindningstid är den tidsperiod som man har kommit överens med banken om att betala en oförändrad ränta för sitt lån. Vanliga längder av bindningstid är ett, två, fem eller tio år.

‍

Bunden ränta

Bunden ränta är en ränta som är fastsatt under hela låneperioden, och har du en bunden ränta betalar du samma ränta under hela perioden som räntan är bunden. Den andra formen av bindningstid på bolån kallas för rörlig ränta. Vanliga tidsperioder att binda räntan på är ett, två, fem eller tio år.

‍

Effektiv ränta

Effektiv ränta är den ränta som du faktiskt betalar när du räknar med alla extra kostnader som tillkommer i samband med lånet. Förutom den nominella räntan som är den faktiska räntekostnaden tas även uppläggningsavgifter, aviavgifter, och andra eventuella avgifter med för att skapa en bättre bild om vad den verkliga kostnaden för bolånet är.

‍

Genomsnittsränta

Genomsnittsränta är den genomsnittliga räntan som bankens kunder betalar. Bankerna måste med hjälp av genomsnittsräntan visa upp vad bankens kunder har fått för bolåneräntor i snitt den senaste månaden.

‍

Ränteperiod

Ränteperiod är den tidsperiod man har bundit sin ränta på. Ränteperioder för nya bolån varierar mellan 3 månader och 10 år, där en 3 månaders-ränteperiod räknas som rörlig ränta.

‍

Ränterabatt

Ränterabatt är när du får rabatt på räntan som banken erbjuder som listränta. Du kan ofta få en ränterabatt om du har förhandlat och jämfört mellan banker eller är helkund till banken.  Andra sätt att få en ränterabatt är om du har en låg belåningsgrad eller låg skuldkvot. Se till att alltid ett skriftligt bevis på den framförhandlade ränterabatten.

‍

Rörlig ränta

Rörlig ränta innebär att bolånets ränta bestäms var tredje månad, och följer därför prisförändringarna på räntemarknaden. Det innebär att om räntemarknaden går upp, går även räntan på ditt bolån upp. Skulle priserna på räntemarknaden istället sjunka, skulle istället räntan på ditt bolån följa med ned.

‍

Ränteavdrag

Ränteavdrag, som även kallas för skattereduktion, är ett skatteavdrag du får göra på den ränta du betalar för ditt bolån. Du får maximalt göra avdrag på 30 procent av räntekostnaderna upp till 100 000 kronor, och 21 procent av räntekostnaderna över 100 000 kronor.

‍

Räntedifferensersättning

Räntedifferensersättning är en kostnad som du kan tvingas betala till banken om du vill lösa ett bolån som har bunden ränta i förtid. Det är en kompensation som ska täcka bankens kostnader då banken kan drabbas av extra kostnader om lånet betalas tillbaka i förtid. Det framgår alltid i bolånets avtal och villkor om banken har rätt till ränteskillnadsersättning.